아파트 구매 대출이라는 말이 요즘 자주 들리는 것 같아요.집을 구입하는 효율적인 방법으로 가장 많이 쓰이지만 급하게 자금이 지출되는 상황에서는 구입한 집을 담보로 해서 큰돈을 충당하기도 합니다.
조정대상지역 또는 투기과열지구로 지정된 규제지역 무주택 실수요자를 돕는 다양한 혜택, 보금자리론 초기 모기지 도입, 그리고 법정 최고금리 인하까지 금융시장에서 7월 고지된 몇 가지 사항이 모두 적용됐습니다.지난해부터 이어진 집값 급등과 함께 ‘패닉 바이잉’, ‘영클’ 등 이슈로 인해 고금리 후순위 주택담보대출을 실행한 분들이 증가했음을 알 수 있습니다.위에서 뭐 빠진 내용이 하나 있어요.
그 내용은 가계에 늘어난 부채 관리책입니다.저금리 시대 경제 불안과 같은 여러 가지 이유로 가계부채가 심각하게 늘어나자 정부에서는 가계부채를 줄이기 위한 방안을 발표했습니다.이런 가계부채 관리 방안이라는 요점 중 하나가 차주 단위 DSR 규제라고 할 수 있습니다.이전에도 아파트 구입 대출을 실행할 때 DSR이 일정 구간에 적용되는 내용이 있었습니다.예를 들어 투기과열지구에 위치한 9억원 초과 고가주택을 담보물건으로 삼아 대출을 실행하려 하거나, 지난해 있었던 ‘빚투자’ ‘영끌’ 등의 이슈처럼 저금리 신용대출을 이용해 고가 주택을 구입하는 것을 막기 위해 연소득 8천만원 이상인 사람이 1억원 초과 신용대출을 받을 때 DSR이 적용되기도 했습니다.
이랬던 게 규제지역 내 6억원 이상 주택담보대출 실행을 했을 때 신용대출 보유 1억 초과 시 적용하기로 변경된 상황입니다.22년 1월에야 위 기준치를 초과하는 차주의 경우 DTI가 아닌 DSR 기준을 적용시킨다는 점이 골자입니다.내년 22년 1월부터는 총부채 2억 초과, 2022년 7월 이후부터는 총부채 1억 초과 시 DSR로 적용된다고 하니 보유한 소득이 그리 많지 않을 경우 대출 장벽이 단단해질 것은 분명합니다.그리고 모든 나라에서 저금리 시대가 이어지고 있기 때문에 여기서 생기는 부작용도 언제까지나 막을 수 없고 금리는 다시 코로나 이전 수준으로 상승 중이며 현재 금리가 오르면서 다른 부작용이 점점 나타나는 상황입니다.
이번에 적용된 법정 최고금리 24%>20% 인하 역시 사람들의 혼란이 예상됩니다.실제 대부업계 대출이나 온라인투자금융(P2P금융) 대출에서는 아파트 구입대출을 신청해도 기타 차입금으로 들어가게 되며 자금용도나 목적이 존재하지 않는 일반 차입금이므로 가계자금 범위에 들어가지 않고 규제 등의 영향을 받지 않습니다.즉 LTV의 경우 사업자 대출처럼 금융회사 기준에 따라 결정됩니다.규제지역에 위치한 주택에 70% 이상 LTV가 실행되는 것은 사업목적의 대출을 제외했을 때 P2P금융과 대부업 대출이 대다수였습니다.
그리고 지난해 시행된 임대차 3법 때문에 계약 기간이 끝날 무렵, 본인이 살려고 세입자가 있는 집에 주인이 들어갈 경우가 늘면서 전세 퇴거 자금의 수요도 많아졌습니다.일시적으로 1가구 2주택인 것이 인정되지 않거나 2주택인 현재의 상황을 지속적으로 유지할 때 위에 말한 방식을 쓰고 20%이상의 고금리 대출을 신청하는 일이 늘기도 했습니다.이처럼 고 금리 대출을 이용한 분들이 중 금리 또는 저 금리 상품에 갈아타려는 움직임이 계속될 것으로 예상되지만 현실적으로 할 때 다른 곳보다 보수적인 금융 업계의 특성이 있고 낮은 금리 정도 해당 상품의 심사가 어려워질 것도 당연합니다.그 밖에도 이처럼 금리가 변동하면 금융 회사의 기준이 세부적인 내용까지 모두 바뀌기 때문에 초기에 감지한 최대 한도나 금리 등의 조건이 변동될 수 있어 만약 만기 연장인 대출을 쓰고 있다면 연장 심사에 예상할 수 없는 상황이 있음을 생각하셔야 합니다.한마디로 이번 금리 인하로 변동이 생기는 심사 기준을 살펴봐야 한다는 것이 요점입니다.
중금리나 저금리로 바꾸고 싶어서 혼자 이렇게 뛰어다녀도 LTV나 DSR이 걸리거나 아니면 한도가 부족해서 대출 이용에 어려움을 겪을 수밖에 없습니다.금융권 종사자를 제외하고는 얻기 어려운 내용도 있기 때문에 해당 분야 전문가의 도움을 받아 실행하는 것이 가장 현실적인 방법이라고 생각합니다.최근에는 집을 사기 위해 실행하는 아파트 구입 대출에도 신용이나 후순위 등 추가 자금을 쓰는 것이 당연해지고 있습니다.근본적인 이유는 단순합니다.집값이 구입할 수 없을 정도로 비싸졌기 때문입니다.
사실 아파트나 빌라 등 집값 상승세는 위의 통계에서 알 수 있듯이 여전하거든요.따라서 지금 현재 무주택자인 실수요자들의 마음은 더욱 급해지고, 가능한 방법을 모두 동원해 주택 구입을 하려는 사람들이 점점 늘어나고 있는 것입니다.무주택 실수요자 요건을 어느 정도 완화하거나 초장기 모기지 도입 등의 여러 대응책을 마련했지만 DSR 관리 방안까지 함께 등장한 상황이라 소득이 부족할 것이라는 우려는 계속되는 중입니다.지금은 이 부분이 각각의 금융사별 한도와 금리를 알아보는 것이 예전처럼 대략적인 계산만으로는 알기 어려워졌습니다.
그중에서도 특히 주택담보대출 금리 부분은 실행할 금액이 큰 만큼 아주 작은 차이가 생겨도 총 상환금이나 한 달 상환액이 완전히 달라질 수밖에 없습니다.전문가의 도움으로 조회할 수 있는 여러 금융회사에 의뢰하여 한번에 확인하는 것이 가장 좋은 방법이며, 여러 조건을 한 곳에서 비교하여 실제 마트에 가서 물건을 고르듯이 본인에게 적절한 상품을 고르는데 큰 도움이 됩니다..그중에서도 특히 주택담보대출 금리 부분은 실행할 금액이 큰 만큼 아주 작은 차이가 생겨도 총 상환금이나 한 달 상환액이 완전히 달라질 수밖에 없습니다.전문가의 도움으로 조회할 수 있는 여러 금융회사에 의뢰하여 한번에 확인하는 것이 가장 좋은 방법이며, 여러 조건을 한 곳에서 비교하여 실제 마트에 가서 물건을 고르듯이 본인에게 적절한 상품을 고르는데 큰 도움이 됩니다..